因为众所周知的原因，国内的信用卡的权益少之又少，如果想获得一些比较好的信用卡权益的话，个人储蓄资金一般 300 万起跳。美国恰恰相反，直至 2026 年美国主要消费方式依然是现金和刷卡，而且美国刷信用卡有着极低的手续费，为了争抢客户，各大行都推出了吸引人的信用卡权益，除了信用卡权益本身之外，美国信用卡有丰厚的开卡礼并且可以重复获得，这也就成了 “云居民” 薅资本主义羊毛的主要动力。
除此之外可以避免 “锁国区”，使用美国实体卡甚至虚拟卡皆可绑定 Onlyfans（不是，Gemini，OpenAI，或者在一些审查信用卡发卡行的品牌官网进行海淘，例如始祖鸟，苏坡密。
继续众所周知，美国是信用社会。什么是信用社会？就是每个人都会有一个信用分，这个信用分决定了你能预支的钱的多少。银行在给你审核卡的时候也会以此为依据决定是否给你发卡。

那么如何加入美国信用体系，一般是两种方法。

第一种：获得 SSN，由于旅游签证在美国无法受雇，那么获得 SSN 的一种方式就是成为美国留子，留子在学校图书馆勤工俭学即可申请 SSN，因为形成雇佣关系需要发薪。
第二种：申请 ITIN（个人纳税人识别号码），是 “云居民” 最常用的一种方式，由美国税务局 IRS 授发。要特别注意的是 ITIN 和 SSN 不能同时存在，若已获得 SSN 要及时向 IRS 申请注销 ITIN。

接下来介绍获得 ITIN 的两种方式：

第一种是自己 DIY，通过在美国亚马逊卖书获得美国收入，以此来达到 “需要纳税” 的目的，只有 “需要纳税” 才能获得 ITIN，以此为由向 IRS 申请 ITIN，但要注意向 IRS 个人申请 ITIN 需要邮寄身份证明原件，鉴于美国快递的不可靠性，个中风险自行评估，而且在亚马逊开店本就需要一定的跨境电商运营经验。
第二种是美国 CAA 授权的会计师代为申请，这是一项有偿服务，但是价格已经从两年前的两三千降到了几百元（此处只是介绍，不做推广不做推荐），你只需要填一些表格并进行一个视频验证，他们就会帮你代为办理，大概一个多月你就能收到 IRS 发给你的 ITIN 确认信（又称 CP565 文件）。

SSN 和 ITIN 的申请难度相差巨大，具体体现在 SSN 对于身份审查方面宽松。

解决身份问题之后，还有个问题需要解决，就是你要让美国银行认为你就是美国的居民，这个时候你需要一个美国的私人地址，atmb 网站自行了解，注意避开商业地址，因为部分银行不会给商业地址批卡，配合美国快递官方提供的 smarty 网站可以查看地址信息，自行选择合适的即可，此地址会提供信用卡的接收与转寄回国的服务，一般不提供海淘包裹的转运。

由于美国银行卡理论只允许美国居民申请，你还需要一张美国实体电话卡，这里推荐 paygo 紫卡，月租只有 3 美元，提供 100M 的流量（无法在国内使用），提供 100 分钟通话时间与 Wifi-Calling 服务，那么我们日常使用 Wifi-Calling 给美国银行打电话就方便很多，也可以用本实体卡申请 Google Voice，后续与银行客服通过 GV 进行沟通是完全免费的，购买渠道请自行了解。
具备以上三样，我们就可以申请美国的卡了！

你作为新搬到美国的居民，首先要建立你的信用，然后再培养你的信用，才能获批权益更多更好的信用卡。

那么首先我们要申请一张 Capital One（美国第一资本银行）的押金卡，押金卡的意思是在获批卡片后你要入金，这样他会根据你的入金多少给你一个信用额度，你再用这个信用额度进行消费，在银行认为你已经建立你的信用的时候这笔入金会返还给你。第一笔入金用我们的老朋友 Wise 就行。在获批押金卡 3 个月后你可以查询到你的信用记录，但是我建议你在 6 个账单后再进行其他信用卡的申请。因为 Wise 从国内电汇过去会产生 20 + 美元的汇损，所以当你获批押金卡后不要闲着，要想办法申请下来 Capital One 银行的储蓄用户。

美国储蓄用户分为 Checking 和 Saving，Checking 相当于国内的借记卡，Saving 账户你可以理解为活期存折，在两年前你可以从部分银行的 Saving 账户中获取高达 4% 的利息，随着美国银行降息执行这个数字现在只有 3 左右了。

在申请 Checking 之前，我们要引入美国税收居民的概念，在美国个人纳税体系中分为 RA（ Resident Alien）和 NRA（ Non-Resident Alien）区别你可以简单理解为 RA 是持有绿卡的居民，我们作为 “云居民” 肯定是没有绿卡的，所以我们在申请银行卡的时候碰到此选项要选择 NRA。但是！！！Capital One 的账户要选择 RA，因为不选择 RA 是无法进行线上申请的。

线上申请提交后你要打电话给他们客服，客服会给你一个网站进行网银设置，设置好之后可以看到线上账户已经出现在你的 App 中。接下来你的 Checking 账户大概率会被锁定，不要担心，打电话给客服按照要求上传身份证明文件即可。一般上传护照，ITIN 确认信（CP565）。从国内无电汇手续费的卡片（例如兴业银行寰宇人生）进行电汇到美国 Checking 账户汇损固定为 15 美元。

午饭时间看了佬友们的讨论，在这里做一下合规解释。首先你作为 “云居民” 申请美卡本身就是一种 “欺诈”，美国银行可以以任何理由甚至不加解释嘚对你的账户进行关闭，以上做的租地址，购买美国实体手机号，还有申请 ITIN 就是为了帮你的身份 “看上去” 合法，因为你的 ITIN，你的地址和你的姓名生日都是真真正正实实在在匹配在 IRS 各个信用局的。要注意身份欺诈不是身份盗用，身份盗用是指用你知道的姓名生日与 SSN 匹配或者用你编造的姓名生日与真实 SSN 进行信用卡申请。（注意：身份盗用是联邦重罪，可判监禁）至于影不影响美签或者润美其实很好理解，你要看你在用卡过程中有没有留下污点，比如长期欠钱不还甚至造成坏账成为老赖，你没有做过这些事情自然不会有人调查你，就好比你没有犯法执法机构就不会传唤你一个道理，从卡友那里得到的经验是 “大使馆根本不 care”。

我的养号成本在每个月 3 美元的电话费与每年 840 人民币的地址租赁费用，每次 15 美元的汇损因人而异。

经过 6 个月的漫长等待那我们开始申卡之旅吧。

在申卡之前我们要了解信用卡的发行机构和发行银行，信用卡的发行机构一般有 Visa、Mastercard、American Express、中国银联、JCB 等等。发卡行就是大家熟知的银行，比如说工商银行星座 Visa 卡的发行机构是 Visa，发卡行是中国工商银行，卡种是星座卡。因为 Visa 和 Mastercard 是合作发行，所以你不会看到一张卡片上只有 Visa 或者 Mastercard 而没有发卡行。American Express 既合作发行也单独发行，所以你会看到一张卡上面只有 American Express 的标识，就此引入我们第一家要介绍的银行美国运通。

美国运通是每一个美卡人难以绕开的银行，首先因为它的门槛比较低，在除中国大陆之外的国家或地区，如果你持有美国之外的运通信用卡的话，可以通过 GT（Global Transer）的方式申请美国运通在美国发行的信用卡，为什么说他门槛低，因为美国运通的申请是无需 ITIN 的，国内卡友最常用的申请美国运通的方式是通过香港运通 GT 过去的。而且美国运通通常有 6 个月信用记录就可以申请了。

在选卡方面我们要选开卡礼丰厚，对比年费的话权益可以回本的信用卡优先，其次再考虑个人喜好，还有一个注意点就是信用卡有没有 FTF（货币转换费）一般收取 1.5%-3%。综上考虑第一张卡选这张！（补充：在申请这张卡开设美国运通网络银行账户后可以线上申请 checking，需要过一个实时视频认证，还是挺简单的）

为什么选择这种卡，因为这张卡的申请难度极低，可以说是美卡大陆的敲门砖，在史高开卡礼的时候你只需要在 6 个月内消费 2000 美元就能获得 10 万希尔顿酒店积分与 1 Free Night Award，在所有酒店联名的信用卡中希尔顿酒店的 FN 是最值钱的，因为它不限酒店不设上限，伴随 SLH 酒店集团加入希尔顿酒店，你可以把这张 FN 用在杭州秋水山庄，日历房一晚需要 1.2w 人民币。也可以用在马代华尔道夫，但是马代华尔道夫有一张 FN 怎么够呢？所以在你拿下这张卡之后要申请这张！

550 美元的年费，但是可以获得 400 美元的年度希尔顿酒店报销与 200 美元的航空杂费报销，附送希尔顿集团钻石会籍，首年即送无限制 FN，再加上史高 17.5w 的希尔顿积分开发礼，是妥妥负年费的神卡。一般同一家集团联名的信用卡（酒店或航司）24 个月内只能拿一次开卡礼，但是这张卡有 NLL（No Lifetime Limit）链接（自行了解），通过链接可以最多申请七张，那么一周的免费的马尔代夫华尔道夫就有了！接下来是美国运通的王炸！

百夫长白金卡！不知道多少人了解到信用卡是因为一张神秘的传说中可以让飞机掉头的 “黑卡”，那么这张黑卡就是这张白金卡的上位卡，国内民生招行等发行的邀请制黑卡都不算，被美国运通邀请的用卡人才是真正的无限额黑卡持有者，据我观察通过美国运通年消费在 1000w 美元以上有被邀请的可能。
这张白金卡在今年进行过改版，由之前的 695 美元上升到 895 美元，添加了很多利好美国本土的权益和 Credit，那么对于 “云居民” 来讲就不是那么友好了，目前我还在学习如何用它薅美国本土羊毛，申请还在观望中。
其实美国运通在美国银行体系的规模是排不上个的，但是我个人用下来感觉运通的服务很好，而且有 online chat，可以在线解决问题，我使用的其他行都只有电话客服（悲！英语不好的人爆哭 ）。

那么接下来我就介绍一下美卡的终极目标吧（自认），Chase 银行，Chase 你可能没有听说过，我也是接触美卡后才知道他的中文名叫摩根大通，对不起大人之前没认出是你。在 2025 年的世界 500 强企业中 chase 排名第 19，而宇宙行工商排名第 26，chase 坐的妥妥是世界银行的第一把交椅。

chase 的申请门槛可以说是位于了美卡系统的顶端，要求长达一年半的信用记录，而且在申请过程中要不断地与对面电话沟通申请进度，及时提交所需材料，据我经验 chase 没有主动给我批准过信用卡，有的卡友甚至要通过 12 次的 recon 才获批。而且 chase 全身的敏感肌，他有极其严格的封控体系，用卡不慎轻则锁卡重则杀全家（关闭所有账户）。那么 chase 的开端是这两张卡

在消费达标后直接 cover 你已经使用的信用额度，但是有一张应该有货币转换费，佬友可以自行查看。
因为我是酒店常旅客，所以我第一张申请的是凯悦酒店联名信用卡：

95 美元的年费送 5 个定级房晚，开卡礼是凯悦酒店 30000 积分，从第二年开始每年送一张凯悦 C4 房券（价值大概在 1200 人民币以上），所以也算是负年费的卡，这张卡算是 chase 体系中较为高端的卡，或者说负年费卡的审核要更加严格一些，我苦苦申请了约有半年终获批。
如果你也是酒店常旅客，第一张卡可以尝试 IHG 联名信用卡：

因为我是万豪和凯悦会员，对 IHG 会员体系了解不多，大家可以自行了解，总之在持有这张卡之后用积分兑换住宿可以住四付三，这是我认为最具吸引力的权益。
下面介绍 chase 家的扛把子：

csp 信用卡可以理解为 chase 家积分体系的中转站，通过这张卡的权益你可以把信用卡的积分按通常比例 1:1 转换为航司或者酒店积分，平常开卡礼为 75000 积分，史高线下开卡礼为 85000 积分，如果这些积分按照 1:1 的比例转换为凯悦积分的话价值是十分恐怖的（凯悦每万分价值约 1250 人民币）。反而 chase 的旗舰卡相对于美国运通的白金卡羊毛少的可怜，在此就不做推荐了，集邮大佬可以自行了解。

关于 chase 还有几点要说：

1、chase 的信用卡有 5/24 规则，个人在 24 个月内在全美信用卡体系中批准卡数量超过 5 张后申请任何 chase 信用卡都是会被拒绝的。

2、chase 银行也提供 checking 和 saving 账户的申请，但是要肉身成圣，线上申请需要 SSN。

3、chase 有着以上提到三家银行最严格的风控系统且有线下支行，所以申请时客服把你引导到线下支行进行核实身份后的申请使他们的话术之一。AE 没有线下行， C1 的线下行形式是 Cafe。

所以大家从以上信息中可以看出来我们薅的是什么羊毛了么？每张卡的日常开卡礼的价值至少在人民币 4000 元左右，碰到个别史高开卡礼的价值可以来到至少 8000 人民币。以我一年申请两张信用卡的频率来算，能获得的收益已经非常可观了，对于库库下卡的优质卡友，收益还会更多。

除了以上这些主流银行，我要提一个 bug 级别的存在，那就是汇丰卓越账户。

汇丰卓越账户是一地卓越全球卓越，开通内地汇丰卓越账户后可以见证开户香港卓越账户与美国卓越账户等等，这就解决了困住卡友们千百年的汇损问题。

暂时分享这么多吧，有问题的佬友可以在评论中提出，我也会在以下用提示的方式分享一些遗漏的点，其实大家可以搜到很多写在个人博客中的美卡教程，其中也有相当一部分是以盈利或者推广为目的，某些避重就轻的细节甚至需要付费才能得到解答，那我就在这里用我一步步走出来的经验全盘托出吧，也欢迎懂的佬友做出补充，照顾不周请佬友见谅！
提示：
1、Wise 可以少次用于信用卡还款，但绝对不能作为主流还款方式，Wise 每户银行被多家美国银行列入黑名单，与之资金往来为危险行为，建议在有 Checking 之后解绑 Wise。

2、C1 银行的 Checking 无法自动还款 AE，会产生 returned payment fee，大概是每次收取 20 美元，对的美国银行还款不成功是会被罚款的！

3、以上说的是常规玩美卡的路径，有的肉身大佬开出 chase 的 checking 存了 2000 美元可以 0 信用下 chase 信用卡，所以在银行多存钱是有好处的。

4、以前的美卡是个很小的圈子，前人栽树后人乘凉，这两年入这个区域的人越来越多，现在已经形成了前人砍树后人暴晒的局面，我分享的是我当时的路径，有些佬友可能会说了 C1 现在不行了，但是依然有可以开出的人，有的门是关了，但有的门只是关小了。现在环境甚至有中介成千上万的开户再出售，也有美留子负债十几万美元回国不还，想上车的大家要趁早，车上装不下太多人。

5、所有银行都忌讳的一件事是频繁的转入和转出，如果你把钱刚转入 checking 账户又转到另一个 checking 账户很容易触发风控，触发风控的结果是重新进行身份验证。

6、授信额度使用保持在 19% 以下有助于个人信用分的增长，在账单周期内可以先消费再还款来降低出账时的账单额度，但是不能太频繁，也是高危行为。

7、资料上传的三件套分别是护照（个人信息认证），CP565（信息和地址匹配度认证），银行账单（辅助地址认证）。其余的证明材料有水煤账单、ID card、租房合同、驾照等。

8、忘了写国内如何用美卡消费了。其实微信支付宝都可以绑定国际卡，微信有绑定数量限制，微信的每年只能用国际信用卡支付 3500 还是 6500（忘记了），有办法提高这个限额，但是我没有成功。支付宝每年用国际信用卡支付的额度在 6w+，完全不用担心不够用，但是要注意用微信和支付宝支付超过 200 人民币会全额收取 3% 手续费，任何场景刷卡任意额度都不产生手续费，但要注意结算货币一定要选择本地货币不要选择美元，选择美元的话你的消费会以美元 —— 人民币 —— 美元的路径收取两笔货币转换费。

最后分享一下我的卡吧，祝大家在 “美国” 玩得开心！